Najczęstsze wykluczenia w ubezpieczeniu mienia

Planujesz wykupienie ubezpieczenia mienia? Jeżeli nie chcesz mocno się rozczarować, gdy skontaktujesz się z ubezpieczycielem po zdarzeniu, sprawdź najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej.

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Zaniedbania i brak konserwacji
2. Prace budowlane i remontowe
3. Powóź i inne klęski żywiołowe
4. Mienie wartościowe i gotówka
5. Mienie przechowywane na zewnątrz
6. Ograniczenia wiekowe nieruchomości
7. Zalanie wskutek opadu
8. Szkody powstałe wskutek działań w trakcie najmu
9. Szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe
10. Szkody wyrządzone przez przenikanie wód gruntowych do budynku

W końcu przyszedł ten dzień – kupuję swoje pierwsze ubezpieczenie. Przeglądam oferty. Wybór odpowiedniego ubezpieczenia zajmuje trochę czasu, ale… pośpiech jest złym doradcą.

Język Ogólnych Warunków Ubezpieczenia nie jest prosty. To w końcu „materia prawnicza”, a pojęcia ubezpieczeniowe nie zawsze występują w języku potocznym w takim samym znaczeniu. Nie pomijam zatem definicji, bo pomagają zrozumieć kontekst i wyjaśniają, co się kryje w dalszej części dokumentu. Teraz powinno być dużo łatwiej.

Definicja za mną. Ale… ale słyszałem, że dobre ubezpieczenie to takie, które ma jak najmniej „wyłączeń”. Czym jest owe wyłączenie? Najprościej rzecz ujmując, są to takie zdarzenia i sytuacje, których ubezpieczenie nie obejmuje.

Każde ubezpieczenie ma swoje granice – nie można ubezpieczyć wszystkiego od wszystkiego. Dziś przedstawię Ci kluczowe wyłączenia, które znajdziesz w ubezpieczeniu mienia: domu, mieszkania.

Zaniedbania i brak konserwacji

Towarzystwo Ubezpieczeń nie pokryje szkód wynikających z braku odpowiedniej konserwacji, zaniedbań lub niewłaściwej eksploatacji nieruchomości. Musisz pamiętać, że regularne przeglądy i konserwacja są niezbędne do utrzymania ochrony ubezpieczeniowej. Artykuł, który szerzej porusza tą tematykę znajdziesz tutaj.

Prace budowlane i remontowe

W standardowych warunkach ubezpieczenia często wyłącza się odpowiedzialność za szkody powstałe podczas prowadzenia prac budowlanych czy remontowych. Upewnij się, że masz odpowiednie rozszerzenie polisy, jeśli planujesz takie działania. Upewnij się również, że Twoja ekipa remontowa dysponuje ubezpieczeniem, które zapewnia ochronę, gdyby wyrządzili szkodę w Twoim mieniu.

Powódź i inne klęski żywiołowe

W niektórych przypadkach ubezpieczenie może nie obejmować szkód powstałych na skutek powodzi, chyba że wykupimy dodatkowe rozszerzenie ochrony. Biorąc pod uwagę rosnące zagrożenie związane ze zmianami klimatycznymi większość agentów nie wyobraża sobie ubezpieczenia bez tej opcji. Sprawdź, czy Twoja polisa to obejmuje.

Mienie wartościowe i gotówka

Wartościowe przedmioty, takie jak biżuteria, wyroby ze złota, srebra oraz gotówka mogą być objęte ograniczoną ochroną – np. 50% sumy ubezpieczenia dla biżuterii lub 10% za gotówkę. Sprawdź, czy ubezpieczenie nie ma takich zapisów, a jeżeli są, właściwie określ adekwatne sumy ubezpieczenia.

Mienie przechowywane na zewnątrz

Szkody związane z mieniem przechowywanym na zewnątrz domu, takie jak meble ogrodowe, narzędzia, czy architektura ogrodu, mogą być wyłączone z ubezpieczenia lub mieć ograniczoną ochronę. Da się takie przedmioty ubezpieczyć, jednak znów: sprawdź ograniczenia w tym zakresie.

Ograniczenia wiekowe nieruchomości

Starsze budynki mogą być objęte ograniczoną ochroną lub wymagać dodatkowego potwierdzenia technicznego. Nieruchomości, które są w złym stanie technicznym, mogą być całkowicie wyłączone z ochrony.

Zalanie wskutek opadu

Zalanie wskutek opadu poprzez niezamknięte, nieszczelne lub niezabezpieczone okna, drzwi lub inne otwory. Jeśli obowiązek zamknięcia, uszczelnienia lub zabezpieczenia należał do ubezpieczonego, a nie został dopełniony, odpowiedzialność ubezpieczyciela może być wyłączona, chyba że niedopełnienie tego obowiązku nie miało wpływu na wystąpienie wypadku ubezpieczeniowego. To jest istotne z punktu widzenia klientów, którzy mogą napotkać trudności z udowodnieniem, że zaniedbanie nie miało wpływu na szkodę.

Szkody powstałe wskutek działań w trakcie najmu

Brak odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek działań w trakcie najmu. W przypadku gdy właściciel mieszkania lub domu wynajmuje swoją nieruchomość, może napotkać trudności związane z wyłączeniami odpowiedzialności za szkody powstałe z winy najemcy. Rozszerzenie ochrony o szkody wyrządzone najemcom może wiązać się z dodatkowymi kosztami i formalnościami.

Szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe

Wyłączenia dotyczące szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe. Nie każde ubezpieczenie obejmuje taką ochronę. Podczas wyboru zwróć uwagę na zwierzęta dzikie (np. dziki) oraz zwierzęta hodowlane (np. Twój pies, kot). Tu możemy napotkać na różne ograniczenia, o które warto zapytać agenta.

Szkody wyrządzone przez przenikanie wód gruntowych do budynku

Szkody wyrządzone przez przenikanie wód gruntowych do budynku (z wyjątkiem powodzi). Wyłączenie odszkodowania TU za szkody spowodowane przez przenikanie wód gruntowych może być krytyczne szczególnie dla osób mieszkających na terenach o wysokim ryzyku podtopień.

Podsumowanie

Jak widzisz większość wykluczeń odnosi się do sytuacji zależnych od nas. Ubezpieczyciel słusznie wymaga od nas pewnej staranności w korzystaniu z nieruchomości, bo ubezpieczenie to nie zabezpieczenie! Ubezpieczenie to pomoc, gdy nasze zabezpieczenia oraz staranność okażą się niewystarczające lub zaskoczą nas sytuacje, na które nie mieliśmy wpływu!